O trabalhador que já contratou o Crédito do Trabalhador e mantém as parcelas em dia pode imaginar que terá facilidade para conseguir uma nova liberação. O Meu Consig, correspondente bancário que atua na intermediação de operações de crédito, explica que o refinanciamento funciona a partir de uma nova análise e não representa uma renovação automática do contrato anterior.
A diferença entre uma nova contratação e o refinanciamento é um dos primeiros pontos que precisam ser compreendidos. Quando há margem disponível, o trabalhador pode ser avaliado para assumir uma nova parcela. Já no refinanciamento, o contrato que está em andamento é substituído por uma nova operação.
Nessa nova contratação, parte do valor é destinada à quitação do saldo devedor existente. Dependendo das condições aprovadas pela instituição financeira, o novo contrato pode modificar o prazo e o valor das parcelas. Em determinadas situações, também pode existir a possibilidade de liberar uma quantia adicional ao trabalhador.
É justamente nesse ponto que surgem muitas dúvidas. Ter conseguido o crédito anteriormente não significa que o mesmo cenário continuará disponível meses depois. O saldo da dívida muda, a margem pode ser alterada, a remuneração pode sofrer modificações e os critérios utilizados pela instituição financeira também podem ser atualizados.
Segundo o Meu Consig, a análise de um refinanciamento pode considerar o contrato atual, a margem consignável, o vínculo empregatício, as informações disponíveis sobre o trabalhador e os critérios internos de risco da instituição.
“Ter um contrato ativo não significa que haverá uma nova liberação. O banco precisa analisar novamente as condições atuais da operação, a margem, o vínculo e os seus próprios critérios antes de apresentar uma proposta”, explica Talita Gonçalves, sócia e diretora do Meu Consig.
Outro aspecto importante é que nem todas as instituições financeiras necessariamente disponibilizam refinanciamento para todas as operações. Cada banco pode estabelecer suas próprias condições e definir quais contratos e perfis podem ser submetidos à modalidade.
Por isso, uma eventual oferta também precisa ser analisada com atenção. Uma parcela menor, por exemplo, não significa necessariamente que o trabalhador pagará menos. Se o novo contrato aumentar o prazo, o custo total da dívida poderá ser maior.
Antes de aceitar uma proposta, o consumidor deve conferir o saldo devedor do contrato atual, o valor utilizado para quitá-lo, a nova parcela, o prazo, a taxa de juros, o Custo Efetivo Total e quanto efetivamente será liberado.
O Meu Consig reúne informações sobre o assunto no conteúdo como funciona o refinanciamento do Crédito do Trabalhador, que apresenta detalhes sobre a modalidade e os principais pontos que devem ser observados.
A orientação é considerar o refinanciamento como uma nova decisão de crédito. Mesmo com um contrato anterior aprovado e pagamentos regulares, a nova operação dependerá das condições existentes no momento da solicitação e da análise realizada pela instituição financeira.
